Wie viel Kredit passt zu mir?

Was Sie wissen sollten - kleiner Kredit-Crashkurs
Ob Neuwagen, Immobilienfinanzierung oder Konsum außer der Reihe - ohne Berechnung und Interpretation von Kennzahlen geht nichts. Doch was ist dieser effektive Jahreszins oder Effektivzins? Der Effektivzins entspricht der jährlichen Rendite, berücksichtigt Gutschriften (im Nominalzins nicht drin) und enthält quasi alle Kreditkosten wie Bearbeitungs-, Auszahlungs- und Vermittlungsgebühren sowie Kontoführung des Darlehenskontos. Schnell ergeben sich Zielkonflikte: Soll es eine längere Laufzeit zu niedrigeren monatlichen Raten oder höhere Monatsraten im Sinne schnellerer Rückzahlung sein? Vergleichsrechner ermöglichen eine Kreditberechnung mit Kreditsumme, Laufzeit, Tilgung und Kreditzinshöhe.

Welchen Betrag können Sie monatlich zur Tilgung aufwenden? Die zu zahlende Kreditrate bleibt gleich, doch der Tilgungsanteil steigt im Verlauf der Rückzahlung, während der Zinsanteil abnimmt. Gut, wenn Sondertilgungen möglich sind - nicht immer selbstverständlich. Denn Ihre Bank kalkuliert mit Ihren Raten aus Zins und Tilgung über die komplette Laufzeit. Möchten Sie mehr als die vereinbarten Raten oder den Restbetrag Ihres Kredits vorzeitig als Sondertilgung zahlen, gehen Ihrer Bank damit Zinsgewinne durch die Lappen. Ein Blick in Kleingedrucktes und AGB hilft: Gilt etwa eine Sperrfrist, vor deren Ablauf keine Sondertilgung möglich ist? Manche Banken verlangen auch eine Vorfälligkeitsentschädigung, als Ersatz für entgangenen Gewinn.

Bei zeitweiligen Liquiditätsengpässen taugen Kleinkredite mit geringen Kreditsummen bis 5.000 Euro und überschaubaren Laufzeiten von ein bis drei Jahren. Neben oft attraktiveren Konditionen werden meist auch weniger Sicherheiten verlangt. Mit Hilfe spezieller Online-Vergleiche ist ein Kleinkredit schnell beantragt und über sichere Datenverbindung zum Direkt-Anbieter geschickt, der seine Entscheidung bereits nach wenigen Stunden mitteilt.

Wie solvent sind Sie wirklich - Sicherheiten & Co.
Wie diese Entscheidung ausfällt, bestimmt, welchen Kreditrahmen Sie zu welchem Effektivzins ausreizen können. Was können Sie sich leisten? Haushalts- und Budgetrechner helfen ermitteln, welcher Betrag Ihnen auf lange Sicht für die Rückzahlung des Darlehens zur Verfügung steht, inklusive Restschuldversicherung bei Zahlungsunfähigkeit. Wer viele verschiedene Angebote prüft, profitiert von günstigen Konditionen - nutzen Sie Zinsrechner, um zu entscheiden, zu welchen Kosten Sie eine Finanzierung aufnehmen können.

Der persönliche Kassensturz ergibt: Sie sind solvent, oder? Nun müssen Sie nur noch das Kreditinstitut Ihrer Wahl davon überzeugen, das zwei Interessen verfolgt: a) Es will sein Geld zurück und nutzt verwertbare Sicherheiten zur Tilgung, falls das schiefgeht - und b) verlangt Ersatz für die Ausfallzeit, in der die Kreditsumme nicht für die Bank arbeitet - Zinsen. Nach Laufzeiten zwischen 12 bis 96 Monaten sollte der Kreditbetrag abgezahlt, Sondertilgungen vor Laufzeitende ebenso möglich sein wie Tilgungsaussetzungen.

Ihr Wort in Ehren, aber: Geldinstitute schätzen harte Fakten in Form banküblicher Sicherheiten wie Vermögensgegenstände und Personensicherheiten, die bei Leistungsausfall für Ausgleich sorgen. Bürgschaften sind solche personenbezogenen Sicherheiten, die für die gesamte Kreditlaufzeit gelten: Hier wendet sich die Bank, ohne erst rechtlich gegen den Kreditschuldner vorzugehen, direkt an einen Dritten, damit er für diesen einspringt.

Auch mit einer Grundschuld, dinglichem Recht an einem Grundstück, lassen sich hohe Beträge besichern, vorausgesetzt, dass man sich auf persönliche Schuldübernahme mit Zwangsvollstreckungsunterwerfung einlässt - ein hohes Risiko. Weniger risikoreich: Den Rückkaufwert einer Lebensversicherung abtreten; ein Verkauf ist nicht notwendig. Auch Lohn und Gehalt lassen sich als sicherer Geldeingang abtreten. Und falls Sie Aktien und Fonds verpfänden möchten, bleiben Sie Eigentümer, während der Kreditgeber das Pfand besitzt.

Wonach Banken Ihren Zinssatz berechnen

Kaum eine seriöse Kreditvergabe ohne Bonitätsprüfung und Schufa-Score: Die Bonität bestimmt, welcher Zinssatz Ihnen angeboten wird. Eine Kreditberechnung bietet einen Überblick über potentielle Kreditkosten, doch Kreditsumme und Zinshöhe hängen von Sicherheiten und Rückzahlungsvermögen ab. Geordnete Verhältnisse, einwandfreier Leumund, akzeptables Einkommen und ein geringes Risiko, arbeitslos zu werden, sprechen für Sie. Denn: Ihr Verdienst ist wichtig, sogar beim Kleinkredit und natürlich in Relation zu monatlichen Ausgaben wie Miete, Personenzahl Ihres Haushaltes, Familienstand und Wohngegend, die in den Schufa-Score einfließt.

Bonitätsunabhängige Kredite? Ja, die gibt es. Aber machen wir uns keine Illusionen: Bonität spielt in punkto Kreditzinsen immer eine Rolle - und wird auch hier vor Kreditvergabe überprüft. Wer sich den Kopf an der Glasdecke der unteren Bonitätsgrenze stößt, geht einfach leer aus. Wer dagegen als solvent gilt, zahlt einen von Kreditlaufzeit und -höhe abhängigen, festen Effektivzins.

Wie Sie Tools zur Kreditberechnung nutzen

Sie möchten Angebote online vergleichen? Meist sind Alter, monatliches Nettoeinkommen, Beruf und Ausgaben einem Vergleichsrechner mit Ein- und Ausgabefeldern zu nennen - ein bestimmter Wert im Eingabefeld lässt den Rechner das gesuchte Ergebnis im Ausgabefeld anzeigen. Bis wann ist der Kreditbetrag mit der Wunschrate zurückgezahlt? Geben Sie Darlehensbetrag und Zinssatz in die Eingabefelder ein - schon erscheint die Laufzeit in Monaten. Oder bestimmen Sie die Laufzeit, indem Sie Ihre monatliche Rate nennen. Wie groß darf der Kredit sein, der das Haushaltsbudget nicht sprengt? Eine flexible Kreditberechnung liefert all diese Ergebnisse nach wenigen Sekunden.

Nutzen Sie Formulare zum Anfordern von kostenlosem Infomaterial und Kreditantragsformulare per Post - und rufen Sie eine Hotline-Nummer erst an, wenn Sie Ihr Infomaterial gelesen haben. Mit dem Antragsformular fordern Sie dann das persönliche Kreditangebot inklusive zugesagten Konditionen an - und schicken Ihre unterschriebenen Unterlagen an das Institut: Dazu ist eine Legitimationsprüfung über das Post-Ident-Verfahren notwendig - nachdem Sie sich per Ausweis legitimiert haben, schickt die Post Ihr Zertifikat weiter.

Was Tools zur Kreditberechnung Ihnen (noch) nicht sagen

Soweit die Theorie: Für die Wahl des günstigsten Angebots bieten Online-Rechner erste Orientierung und zeigen auf einen Blick alle Rahmendaten. Eine Kreditberechnung lässt sich auch mit speziellen Vorlagen in Excel durchführen (und als Tool auch nachträglich installieren) - Zahlungen für Zinsen und Tilgung werden in einem Tilgungsplan klar dargestellt. Ihr Online-Kreditantrag selbst ist nicht bindend: Erst die Unterschrift macht einen Vertrag wasserdicht, von dem Sie noch innerhalb von zwei Wochen ohne Angabe von Gründen zurücktreten können. Welchen endgültigen effektiven Jahreszins Sie tatsächlich erhalten, hängt von individuellen Faktoren wie Summe, Laufzeit und Bonität ab. Banken nutzen attraktive Zinshöhen zu Werbezwecken, um nach Prüfung der Bonität fast immer höhere Zinsen zu verlangen. Betrug? Keinesfalls. Banken kalkulieren auf der Basis einer idealen Top-Bonität, ganz legal: Weil sie parallel repräsentative Beispielkonditionen angeben, in deren Genuss zwei Drittel der Kunden kommen, dürfen sie mit Minizinsen werben.

Wie Sie Wunschkredite zu Top-Konditionen wirklich finden
Der Topanbieter für Jedermann? Eine Illusion - auch Testsieger sind dies nicht. Wer individuelle Lösungen sucht, braucht Geduld - und muss neben den scheinbar Günstigen auch die Teuren anfragen - am Ende machen diese vielleicht das bessere Angebot! Leicht wird irrtümlich vermutet, dass Banken, die in der Online Kreditberechnung teuer erscheinen, auch entsprechend hohe personenbezogene Aufschläge einkalkulieren. Andererseits sind teure Kredite kein Garant für Kundenfreundlichkeit: Wählen Sie den gesunden Mittelweg und checken Sie Angebotstransparenz und Reputation einer Bank. Apropos Reputation: Keine Bank riskiert gern den öffentlichen Pranger, indem sie durch Fahrlässigkeit im Umgang mit Ihren persönlichen Daten Vertrauen verscherzt. Stellen Sie Ihre ehrlichen Daten (ein einziges Mal für viele Kreditanfragen) zusammen. Einfache Kreditvermittler dagegen müssen nicht alles wissen...

Vorsicht bei Verbraucherkrediten mit extrem niedrigen Zinsen, die mit Wortkreationen wie Blitzkredit, Extrakredit oder Barkredit werben. Wer Zeitdruck hat, ist mit einem seriösen Sofortkredit bei einer Bank mit kurzer Bearbeitungsfrist besser bedient. Und was ist von Privat an Privat zu halten? Privat suggeriert geringere Kreditzinsen, weil hier keine Bank mitverdient - und präsentiert leider einen Markt voller schwarzer Schafe, die es nicht schert, dass gewerblicher Geldverleih in Deutschland erlaubnispflichtig ist. Wer Privatkredite aufnimmt, sollte seinen Geldgeber besser als nur aus dem Kleinanzeigenteil kennen.

Was außer Effektivzinsen sonst noch eine Rolle spielt
Die zu vergleichenden Kreditanbieter sollten Sie auch nach Leistungsfähigkeit, Service und Geschäftsgebaren auswählen - selbst wenn es nur um einen Kleinkredit geht. Wie schnell entlässt Sie Ihr Geldgeber aus dem Vertrag, falls Sie seinen Kredit nicht mehr bedienen können? Oder falls Sie eine Kreditrate pausieren möchten, weil dringendere Ausgaben vorgehen? Für einige Geldinstitute sind solche Optionen fester Vertragsbestandteil, andere gewähren diese nur auf dem Kulanzweg. Drum prüfe, wer sich ewig bindet - mit der Aufnahme eines Kredites legen Sie sich langfristig fest. Ein kundenfreundlicher Kreditgeber lässt Sie, einmal geprüfte Bonität vorausgesetzt, auch jetzt nicht im Regen stehen.

Infos bei: http://www.kreditblog.info/